Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

ПОЛОЖЕНИЕ

О ПОРЯДКЕ РАЗЪЯСНЕНИЯ  УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА И ВОЗМОЖНЫХ РИСКАХ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

 Настоящий нормативно-локальный документ разработан и утвержден Обществом с ограниченной

ответственностью микрокредитной компанией «Банкнота», ОГРН 1170280005455, свидетельство о внесении сведений в реестр МФО № 1703380008202 от 29.03.2017 г. в соответствии с базовым стандартом, утвержденным Банком России 22.06.2017 г. и регламентирует порядок разъяснения условий договоров и иных документов в отношении финансовой услуги, за которой обратился получатель финансовых услуг, а также возможные риски при заключении договора потребительского займа.

Кредитор перед заключением договора потребительского займа представляет лицу, заявившему о желании воспользоваться финансовыми услугами исчерпывающую информацию об условиях договоров. К такой информации, в том числе относятся:

−       Общие условия договора потребительского займа,

−       Индивидуальные условия договора потребительского займа.

−       Порядок предоставления займа.

Информация предоставляется потребителям финансовой услуги лицом, уполномоченным от имени кредитора заключать договоры потребительского займа (специалист по выдаче займов).

Указанная информация предоставляется устно, однако по заявлению клиента настоящая информация может быть предоставлена ему письменно путем предоставления копий внутренних документов организации (правила предоставления займов, общие условия договора займа и иные локальные нормативные акты).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. При обращении потенциального получателя финансовых услуг, все условия договора потребительского займа, а также иные документы в отношении финансовой услуги должны быть доведены до него специалистом по выдаче займов в полном объеме в следующем установленном порядке:

 

  •          1. ПОРЯДОК РАЗЪЯСНЕНИЯ ОБЩИХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА         

1.1.          Доведение понятий и терминов, используемых в договоре потребительского займа.

1.2.           Разъяснение условий предоставления займа с указанием минимальной и максимальной сумм и сроков предоставления потребительских займов, а также условий предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа.

1.3.           Разъяснения порядка предоставления потребительского займа получателю финансовых услуг.

1.4.           Доведение информации о возможности и условиях продления (пролонгации) договора потребительского займа.

1.5.           Описание способов и порядка обмена информацией между кредитором и заемщиком касательно всех возможных событий, нуждающихся в обязательном информировании сторон.

1.6.           Разъяснение условий и правил досрочного возврата потребительского займа по инициативе получателя финансовых услуг.

1.7.           Доведение информации о праве осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, а также информацию, касающуюся подсудности разрешения споров.

1.8.           Доведение заключительной информации общих условий договора потребительского займа.

 

        2. ПОРЯДОК РАЗЪЯСНЕНИЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

2.1.  При  разъяснении индивидуальных условий договора потребительского займа необходимо в первую очередь проверить правильность присвоения очередного порядкового номера договора, даты договора и полной стоимости займа, а также фамилию, имя, отчество и паспортные данные пользователя финансовой услуги.

2.2.  Проверить каждый пункт содержания условий потребительского займа на правильность и соответствие запрашиваемым условиям.

2.3.  Необходимо внимательно проверить на корректность все указанные реквизиты сторон.

2.4.  В ходе ознакомления с договором потребительского займа специалист по выдаче займов разъясняет потребителю финансовой услуги, где необходимо поставить свою подпись и расшифровку.

 

        3. ПОРЯДОК РАЗЪЯСНЕНИЯ ИНЫХ ДОКУМЕНТОВ В ОТНОШЕНИИ ФИНАНСОВОЙ УСЛУГИ        

При составлении полного пакета документов для оформления потребительского займа необходимо предоставить пользователю финансовой услуги каждый документ из данного пакета для подробного ознакомления, проверки на корректность заполненных данных и его подписания. К перечню иных документов в отношении финансовой услуги относятся:

3.1 Анкета заемщика;

3.2 Заявление на заем;

3.3 Согласие на обработку персональных данных;

3.4 Соглашение об изменении частоты взаимодействия;

3.5 Согласие на взаимодействия с третьим лицом;

3.6 Анкета ПОД/ФТ;

3.7 График платежей к договору потребительского займа.

 

         4. ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

Специалисту по выдаче займов необходимо обязательно проводить оценку финансовых возможностей потенциальных пользователей финансовых услуг с целью выяснения их платежеспособности и довести до них, что в случае предоставления клиентом недостоверных данных о своих доходах, он повышает риск некорректной оценки специалистом по выдаче займов его финансовых возможностей и тем самым может допустить наложение на себя непосильной долговой нагрузки. Как следствие, данный пользователь не будет иметь возможности исполнять свои обязанности по договору потребительского займа и вынудит кредитора обратиться в судебные органы за защитой своих интересов. В случае принятия решения о судебном урегулировании спора процессуальные издержки возмещаются стороне, требования которой удовлетворены за счет средств ответчика по иску. Данный процесс занимает достаточно длительное время, в течение которого помимо судебных издержек, таких как, например государственная пошлина, на клиента ложатся начисленные за прошедшее время проценты и неустойка по договору, и, как следствие, сумма расходов получателя финансовой услуги возрастает по сравнению с ожидаемой суммой расходов. Специалисту также необходимо довести сведения о вероятности ареста счетов и имущества клиента судебными приставами в случае заведения в его отношении исполнительного производства.

Помимо оценки запрашиваемой суммы займа специалисту по выдаче займов необходимо обратить внимание клиента на даты платежей по графику, которые должны быть выстроены таким образом, чтобы дата получения дохода предшествовала дате внесения платежа или совпадала с ней. Это позволит избежать переплат, которые складываются из пересчитанных на более позднюю дату платежа процентов и неустойки по договору. 

Необходимо обратить внимание потенциального пользователя на вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения своих обязательств по договору об оказании финансовой услуги, таких как потеря работы, задержка зарплаты или ухудшение состояния здоровья.

Также специалист по выдаче займов обязан предупредить потенциального пользователя о возможном риске испортить свою кредитную историю по причине недобросовестного исполнения обязательств по договору займа, что ограничит возможности клиента в обращениях в иные организации с целью получения денежных средств.

 

        5. ИНФОРМАЦИЯ О ПРАВАХ ЗАЕМЩИКА ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ПРОЦЕДУРЫ ВЗЫСКАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ.

При осуществлении процедуры взыскания просроченной задолженности заемщик вправе:

  • Взаимодействовать с кредитором способами, предусмотренными соглашениями и (или) иными подписываемыми документами при заключении договора займа.
  • Представлять кредитору документы, подтверждающие обстоятельства, повлиявшие на просрочку.
  • Направлять заявления кредитору о реструктуризации задолженности, а также об ином способе изменении условий договора.
  • Отзывать согласия на осуществления взаимодействия, увеличивающие их частоту в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

         6. ИНФОРМАЦИЯ О СПОСОБАХ И АДРЕСАХ НАПРАВЛЕНИЯ ОБРАЩЕНИЙ ПОЛУЧАТЕЛЯМИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

  1. Заинтересованное лицо вправе обратиться с заявлением, жалобой в микрофинансовую организацию, Центральный Банк Российской Федерации, Саморегулируемую организацию Союз микрофинансовых организаций «Единство» следующими способами:
  2. Путем направления обращения почтовым отправлением.
  3. Путем направления обращений через официальный сайт Банка России (http://cbr.ru)
  4.  Путем направления обращений через официальный сайт СРО «Единство» (http://sro-mfo.ru)        
  5. В целях всестороннего и надлежащего рассмотрения обращений рекомендуется в нем указывать следующие данные:

−              номер договора, заключенного между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией;

−              изложение существа требований и фактических обстоятельств, на которых основаны заявленные требования, а также доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

−              наименование органа, должности, фамилии, имени и отчества (при наличии) работника микрофинансовой организации, действия (бездействие) которого обжалуются;

−              иные сведения, которые получатель финансовой услуги считает необходимым сообщить;

−              копии документов, подтверждающих изложенные в обращении обстоятельства, в этом случае в обращении приводится перечень прилагаемых к нему документов;

−               идентифицирующие получателя финансовой услуги признаки (в отношении получателя финансовой услуги, являющегося физическим лицом, фамилия, имя, отчество (при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в форме электронного документа, или почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме; в отношении получателя финансовой услуги, являющегося юридическим лицом, полное наименование и место нахождения юридического лица);

−               подпись уполномоченного представителя (в отношении юридических лиц);

               6. В обращении не должны содержаться нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу микрофинансовой организации, имуществу, жизни и (или) здоровью работников микрофинансовой организации, а также членов их семей.

               7. Текст письменного обращения должен быть читаем.

 В обращении не должны содержаться вопросы, на которые получателю финансовой услуги ранее предоставлялся письменный ответ по существу.